รวมสาเหตุที่ประกันไม่จ่าย แม้มีประกันรถยนต์ก็อาจต้องควักเอง

รู้หรือไม่ ? แม้คุณจะมีประกันภัยรถยนต์แล้ว แต่ไม่ได้หมายความว่า จะได้รับความคุ้มครองในทุกกรณีเสมอไป เพราะบริษัทประกันภัยมีข้อยกเว้นที่ชัดเจนในหลายกรณี หากไม่เข้าใจถึงข้อยกเว้นเหล่านี้ คุณอาจต้องควักเงินจ่ายเองโดยไม่รู้ตัว บทความนี้จะพาคุณมาทำความเข้าใจว่า “ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครองอะไรบ้าง” เพื่อให้คุณใช้รถใช้ถนนได้อย่างมั่นใจ

 

ประกันรถยนต์ไม่คุ้มครองอะไรบ้าง ?

แม้ว่าจะทำประกันรถยนต์ไว้เพื่อความอุ่นใจ แต่หากผู้ใช้รถทำผิดเงื่อนไขกรมธรรม์ หรือใช้รถไม่ตรงตามวัตถุประสงค์ที่แจ้งไว้กับบริษัทประกันภัย ก็มีโอกาสที่บริษัทประกันภัยจะปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมทดแทนได้ในทันที ซึ่งสาเหตุที่ทำให้ประกันไม่คุ้มครอง มีดังนี้

 

ใช้รถผิดกฎหมาย

หากผู้ขับขี่ฝ่าฝืนกฎหมายจราจร เช่น ขับรถโดยไม่มีใบขับขี่, ใช้รถที่ไม่ได้ต่อภาษีประจำปีหรือทะเบียนขาด หรือ ขับในขณะมึนเมาจากแอลกอฮอล์หรือสารเสพติด จะถือเป็นการทำผิดกฎหมายโดยตรง บริษัทประกันภัยจึงมีสิทธิ์ปฏิเสธความคุ้มครองทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นความเสียหายต่อตัวรถของผู้เอาประกันเอง หรือความเสียหายที่เกิดกับบุคคลภายนอก

 

ตัวอย่าง : ขับรถชนขณะมีแอลกอฮอล์ในเลือดเกิน 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ ไม่เพียงแต่ไม่ได้รับค่าชดเชย แต่ยังเสี่ยงต้องจ่ายค่าเสียหายเองเต็มจำนวน

 

ตั้งใจให้เกิดอุบัติเหตุ

หากมีหลักฐานว่าผู้ขับขี่ "เจตนา" ทำให้เกิดอุบัติเหตุ เช่น ขับรถพุ่งชนเพื่อหวังเรียกค่าสินไหม, จำลองเหตุการณ์ชนเพื่อหวังได้เงินประกัน หรือแม้แต่ตกลงกับคู่กรณีเพื่อแบ่งผลประโยชน์ บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธความคุ้มครองและดำเนินคดีฐานฉ้อโกงได้ทันที

 

ตัวอย่าง : ตั้งใจปล่อยเบรกให้รถไหลชนกำแพงแล้วแจ้งอุบัติเหตุ แบบนี้ประกันไม่จ่ายแน่นอน

 

ใช้รถผิดประเภท

เมื่อผู้เอาประกันภัยแจ้งกับบริษัทว่าเป็นรถยนต์ส่วนบุคคล แต่กลับนำไปใช้ในเชิงพาณิชย์ เช่น ขนส่งสินค้า, รับจ้าง หรือให้เช่า โดยไม่ได้แจ้งเปลี่ยนประเภทการใช้งานในกรมธรรม์ การคุ้มครองจะถือเป็นโมฆะทันทีหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน

 

ตัวอย่าง : ใช้รถเก๋งบรรทุกของหนักขายตามตลาดนัดเป็นประจำ แล้วเกิดอุบัติเหตุ กรณีนี้บริษัทประกันภัยมีสิทธิ์ไม่รับผิดชอบ

 

เกิดอุบัติเหตุจากการบรรทุกน้ำหนักเกิน

รถทุกคันมีข้อจำกัดเรื่องน้ำหนักบรรทุกตามที่ผู้ผลิตกำหนด หากฝ่าฝืน เช่น บรรทุกของหนักเกิน จนช่วงล่างหรือระบบเบรกทำงานผิดพลาด และนำไปสู่อุบัติเหตุ บริษัทประกันภัยสามารถปฏิเสธความคุ้มครองในกรณีนั้นได้

 

ตัวอย่าง : รถกระบะบรรทุกน้ำหนักเกินจนเบรกลื่นและชนท้ายคันหน้า บริษัทประกันภัยจะพิจารณาไม่จ่ายเนื่องจากต้นเหตุมาจากการใช้รถผิดวัตถุประสงค์

 

ไม่แจ้งการดัดแปลงตัวรถให้บริษัทประกันภัยทราบ

การดัดแปลงรถ เช่น ติดตั้งระบบแก๊ส, เปลี่ยนเครื่องยนต์, ช่วงล่างโหลดเตี้ย หรือ เปลี่ยนขนาดยาง แม้จะเพื่อความสวยงามหรือเพิ่มสมรรถนะ แต่หากไม่แจ้งให้บริษัทประกันภัยรับทราบและรับรองความคุ้มครองใหม่ อาจทำให้ถูกปฏิเสธในการจ่ายชดเชยเมื่อเกิดอุบัติเหตุ

 

ตัวอย่าง : รถโหลดเตี้ยเสียหลักชนเพราะระบบช่วงล่างที่เปลี่ยนมาไม่เหมาะสม ประกันจะไม่จ่ายเพราะถือเป็น “เหตุจากการดัดแปลงที่ไม่ได้รับอนุญาต”

 

เหตุการณ์ก่อการร้ายหรือเกิดสงคราม

ความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ใหญ่ เช่น การก่อการร้าย, สงคราม, จลาจล หรือภัยความไม่สงบทางการเมือง มักเป็นข้อยกเว้นในกรมธรรม์ประกันภัยทั่วไป หากเจ้าของรถต้องการให้คุ้มครองกรณีเหล่านี้ ต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมเฉพาะทาง

 

ตัวอย่าง : รถได้รับความเสียหายจากการระเบิดในการชุมนุมทางการเมือง หากไม่ได้ซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติม ประกันจะไม่รับผิดชอบค่าเสียหาย

 

ประกันรถยนต์คุ้มครองอะไรบ้าง

ความเสียหายต่อตัวรถ

ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ให้ความคุ้มครองรถของผู้เอาประกันเอง ทั้งกรณีมีคู่กรณีหรือไม่มี เช่น ขับชนเสาไฟ, ชนต้นไม้ หรือแม้แต่กรณีที่ถูกเฉี่ยวชนแล้วคู่กรณีหลบหนี

 

ความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก

หากคุณขับรถไปชนทรัพย์สินของผู้อื่น เช่น รั้วบ้าน เสาไฟฟ้า หรือรถของคนอื่น บริษัทประกันภัยจะช่วยรับผิดชอบค่าเสียหายแทนตามวงเงินที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

 

ความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย และอนามัย

คุ้มครองครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หรือค่าชดเชยกรณีเสียชีวิต ทั้งของผู้ขับขี่ ผู้โดยสารในรถ และบุคคลภายนอกที่ได้รับผลกระทบจากอุบัติเหตุ

 

ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

เมื่อคุณเป็นฝ่ายผิดในการเกิดอุบัติเหตุ บริษัทประกันภัยจะช่วยชดเชยค่าเสียหายทั้งต่อทรัพย์สินและร่างกายของคู่กรณีตามวงเงินที่กำหนดไว้

 

ค่าประกันตัวผู้ขับขี่

หากเกิดเหตุจนถึงขั้นต้องถูกดำเนินคดีทางอาญา เช่น ชนแล้วมีผู้เสียชีวิต บริษัทประกันภัยจะช่วยออกค่าประกันตัวในขั้นต้นตามเงื่อนไขและวงเงินที่กำหนดในกรมธรรม์

 

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

เมาแล้วขับ ประกันจ่ายไหม ?

ไม่จ่าย หากตรวจพบว่ามีแอลกอฮอล์เกิน 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ หรือมีสารเสพติดในร่างกาย บริษัทประกันภัยจะปฏิเสธค่าสินไหมทั้งตัวรถของคุณ และอาจรวมถึงคู่กรณี

 

พ.ร.บ. ไม่คุ้มครองกรณีใดบ้าง ?

ไม่คุ้มครองกรณีขับรถโดยไม่มีใบขับขี่, เมาแล้วขับ, ตั้งใจชน หรือใช้รถในกิจกรรมที่ผิดกฎหมาย

 

นอกจากสาระดี ๆ เกี่ยวกับประกันรถยนต์ที่เรานำมาฝากกัน การเลือกรถที่ดีตั้งแต่แรกก็สำคัญไม่แพ้กัน หากคุณกำลังมองหารถมือสองสภาพดี ที่ผ่านการตรวจเช็กและมีประวัติชัดเจน สามารถเลือกซื้อได้ที่ Autovilla เว็บรถมือสองที่มีรถมือสองคุณภาพเยี่ยมให้เลือกมากกว่า 300 คัน ผ่านการตรวจสภาพอย่างละเอียดถึง 344 จุด โดย Goo Inspection สถาบันรับรองจากประเทศญี่ปุ่น เพื่อให้คุณออกรถได้อย่างอุ่นใจพร้อมช่วยจัดหาไฟแนนซ์ด้านสินเชื่อรถยนต์เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับลูกค้าทุกท่าน โดยมีสาขาให้บริการรวม 3 สาขา ทั้งในกรุงเทพฯ และปทุมธานี 

 

• สาขาศรีนครินทร์ โทร. 097-921-9552 
• สาขาร่มเกล้า โทร. 095-906-0633
• สาขาลำลูกกา โทร. 092-940-5098

 

ข้อมูลอ้างอิง 

1.ประกันชั้น 1 เคลมอะไรได้บ้างและกรณีไหนไม่คุ้มครอง. สืบค้นวันที่ 23 กรกฎาคม 2568 จาก https://www.indara.co.th/blog/covering-car-insurance-type-1